縮小數字鴻溝，多種硬錢包亮相服貿會

數字人民幣是人民銀行發行的數字形式的法定貨幣，由指定運營機構參與運營，以廣義賬戶體系為基礎，支持銀行賬戶松耦合功能，與實物人民幣等價，具有價值特征和法償性。中國研發數字人民幣體系，旨在創建一種以滿足數字經濟條件下公眾現金需求為目的、數字形式的新型人民幣。

數字錢包是數字人民幣的載體和觸達用戶的媒介。按照載體分為軟錢包和硬錢包。其中，軟錢包基于移動支付APP、軟件開發工具包（SDK）、應用程序接口（API）等為用戶提供服務。硬錢包基于安全芯片等技術實現數字人民幣相關功能，依托IC卡、手機終端、可穿戴設備、物聯網設備等為用戶提供服務。軟硬錢包結合可以豐富錢包生態體系，滿足不同人群需求。

記者在服貿會展區看到，各種各樣的數字人民幣硬錢包粗略可以劃分兩類，一是卡式錢包，二是異形錢包。其中，卡式錢包有標準卡錢包、可視卡、指紋錢包、按鍵錢包、紙質錢包等；異形錢包有手環錢包、手套錢包、手表錢包、藍牙耳機殼等。

例如，郵儲銀行推出疊加健康寶查詢功能的“無源可視卡硬錢包”，其外觀與普通銀行卡差不多，但卡片右上角有一塊墨水屏窗口，清晰地顯示了消費金額、卡片余額和一個健康寶二維碼。另外，工商銀行與中國移動聯合研發通過5G消息提供數字人民幣錢包基礎服務，實現SIM卡硬錢包行業首發，這張SIM卡不僅僅是一張電話卡，還承載了數字人民幣的支付功能。這些硬錢包在沒有網絡的環境下，也可以正常支付，滿足老年人、殘疾人、兒童等特殊群體的金融需求，縮小“數字鴻溝”。

央行發布的《中國數字人民幣的研發進展白皮書》在數字人民幣中心化管理、統一認知、實現防偽的前提下，人民銀行制定相關規則，各指定運營機構采用共建、共享方式打造移動終端APP，對錢包進行管理并對數字人民幣進行驗真；開發錢包生態平臺，實現各自視覺體系和特色功能，實現數字人民幣線上線下全場景應用，滿足用戶多主體、多層次、多類別、多形態的差異化需求，確保數字錢包具有普惠性，避免因“數字鴻溝”帶來的使用障礙。

目前，可提供數字人民幣錢包產品及解決方案的廠商主要有華大電子、紫光同芯、恒生股份等。據紫光同芯市場部負責人孫曉紅介紹，“大容量高安全的數字人民幣芯片解決方案，支持集成各類行業應用，可廣泛應用于地鐵公交、教育醫療、政務繳費等場景，滿足用戶多主體、多層次、多類別、多形態的差異化需求，將助力消費者跨越‘數字鴻溝’，享受智慧生活。目前，紫光同芯已經與場景方一起搭建了數字人民幣支付場景，正在積極配合運營機構推動數字人民幣在多個試點城市進行試運行。”

記者了解到，目前數字人民幣硬錢包還暫未正式向大眾開放申請。不過，工商銀行已經正在研發通過智能終端和VTM（遠程視頻柜員機）實現可視卡硬錢包領卡激活、充值提現、卡片注銷等一體化服務功能。同時，工商銀行支持四川天府通運用數字人民幣智能合約特性推出交通預付卡，雄安公交實現硬錢包雙離線支付。

 

廠商揭秘安全芯片技術，產業鏈自主可控

相比于其他電子支付方式，數字人民幣最大的特點就是雙離線支付。所謂“雙離線支付”就是在收款方和付款方都處于沒有網絡的狀態，仍然可以完成交易，這將極大豐富交易場景，減少電子支付的交易限制，可滿足地下室、停車場、山區、飛機甚至是地理災害等特殊環境下的支付需求。

那么，小小的一張卡片是如何在實現雙離線支付的同時，還能保障賬戶資金安全的呢？實際上，不管數字人民幣硬錢包呈現出何種形態，其根源都是將安全芯片植入其中，以實現支付功能。不同廠商使用的安全芯片有所不同，但是安全度均均是達到高級別。

比如，紫光同芯表示，“雙離線支付交易依賴于硬件錢包，且支付設備必須內置達到一定安全加密等級的SE安全芯片。”在安全防護方面，通過國際CC EAL6+安全認證，可保障敏感信息傳輸與交易全過程的安全；在可靠性方面，用戶空間大，擦寫次數最高達50萬次，數據保持時間最長達25年，能夠最大限度地提供長效、持久的產品服務。

同時，該方案支持國際、國密雙算法，采用內存加密存儲、總線加密存儲、電氣環境監測、對抗功耗分析和防故障注入等技術，能夠建立起一套全方位保障安全存儲、安全運行、安全連接的可信安全機制，契合數字人民幣硬件錢包對交易性、安全性、可靠性的高標準嚴要求。