支付寶老年相互寶

5月8日消息，支付寶中的“相互寶”應用上線了一個新功能——“老年防癌計劃”，可以說是老年版的相互寶，60歲-70歲的高齡人群可加入，加入時的健康要求相對來說較為寬松。

支付寶顯示，符合年齡的用戶就算是三高或有心腦血管疾病都是有機會加入的，若加入后患上惡性腫瘤，可申請最高5萬（輕度惡性腫瘤）或10萬（重度惡性腫瘤）的互助金。這筆錢由其他成員共同分擔，單個案例每人分攤金額不超過1元錢。

一、支付寶推出老年相互寶 針對60至70歲老人癌癥救助

支付寶日前上線了老年版相互寶，與之前的相互寶不同，老年版相互寶只針對60至70歲的老年人成立獨立的防癌互助社群。

老年版相互寶將沿用了相互寶“一人生病，大家出錢”的互助模式，符合健康要求的老年人加入后若患上惡性腫瘤，最高可申請10萬互助金。

據介紹，加入老年版相互寶的老年人，若患上輕度惡性腫瘤，最高可申請5萬互助金，重度惡性腫瘤最高可申請10萬互助金。互助金由全體成員共同分攤，單個互助案例中每人分攤金額不超過1元錢。

子女可以為符合年齡和健康要求的父母加入老年版相互寶，老年人也可自行申請加入，加入計劃時無需繳納任何費用。

二、“老年版相互寶”來了！值得幫父母加入嗎？

9天吸引1000萬人加入，這就是去年"相互寶"成立之時創造的速度。

支付寶以其巨大的流量優勢，把"相互寶"打造成了一款現象級的互助產品，如今成員已經超過5000萬人。

每一次"相互寶"的變化仿佛都能引發激烈的爭論。這次，"相互寶"又要搞出大動作了，剛剛，"老年版相互寶"正式上線，針對60-70歲老年人成立單獨的防癌互助社群。那么，"老年版相互寶"的保障是怎樣的？值得幫父母加入嗎？

一)、老年人購買保險，難、難、難！

國家統計局的數據顯示，截至2018年底，我國60歲及以上老年人口有2.5億人，占總人口17%。

這意味著每5到6個人里面，就有一個60歲以上的老年人了。這個群體的健康保障問題，也成為一個迫切的社會難題。

浮生君身邊碰到很多人，成家立業了，有能力、有意識為自己的父母購買保險，可是卻發現不盡如人意，凸顯的問題主要有三個：

市面上針對老年人的健康險產品太少；

健康告知往往難以通過。

保費普遍較高。

這三大問題成為老年人配置健康保險的阿喀琉斯之踵。

老年人配置保險存在三大阿喀琉斯之踵

"相互寶"雖然有5000萬用戶加入，但是存在一個限制：僅限30天-59歲之間的人群加入互助計劃。這就把60歲以上的老年人群體排除在外了。

"老年版"相互寶的推出，極大程度彌補了這一遺憾。

二)、老年版"相互寶"，保障些什么？

直接先說保障什么：老年版"相互寶"保障對象是60-70歲的老年人，保障疾病是癌癥。

加入老年版"相互寶"之后，成員過了等待期罹患惡性腫瘤，可申請5萬(輕度惡性腫瘤)或者10萬(重度惡性腫瘤)的癌癥互助金。

它的運作模式和之前的普通版"相互寶"是一樣的，符合健康告知的人群先是自愿免費加入，之后當有成員達到申請互助金的條件后，再由全體成員進行費用分攤。

同時，"相互寶"承諾：每救助一個老人，每人分攤的金額不會超過1元錢。

老年版相互寶保障內容

看到這里，有細心的小伙伴發現了：

普通版"相互寶"可以保障包括癌癥在內的100種重疾，為什么老年版"相互寶"卻只保癌癥？

普通版"相互寶"每次分攤不超過1毛錢，為什么老年版"相互寶"每次分攤卻是不超過1元錢？翻了十倍有沒有！

問的非常好，要回答這個問題，我們想下普通版"相互寶"為什么限定30天-59歲人群加入？

原因很簡單，"相互寶"在做的是一個互助計劃，目的是讓更多用戶獲得普惠保障，因此分攤金額就是一個關鍵因素。

如果賠付率與預期產生較大差異，分攤金額居高不下，就可能會導致成員持續退出，進而影響到整個互助計劃的穩定性。

因此，普通版"相互寶"通過年齡排除高風險人群，確保整體賠付率、分攤金額可控。

老年版"相互寶"也是同樣的道理，由于承保60-70歲的老年人屬于健康高風險人群，要是把100種重疾都包進來的話，賠付率和分攤金額都會更高，而且會導致健康告知變得更為嚴格，失去了原有的意義。

各年齡段重疾險發生概率曲線

而癌癥作為重疾險賠付的第一病種，在各大保險公司賠付案件中均占據了70%以上的比例。

老年版"相互寶"僅保障癌癥，這樣既確保了最高發的重疾在保障之中，又可以降低預期分攤金額，對老年人而言性價比會更高一些。

父母加入"老年版相互寶"，可以父母自己操作支付寶加入，也可以我們用支付寶來幫父母加入。

用誰的支付寶操作的，到時候分攤金額就從誰那里扣。

不過千萬要注意，不管誰來操作，一定要注意下《健康要求》是否符合！

三)、老年版"相互寶"和保險的關系

老年版"相互寶"作為一個互助計劃，又是以給互助金為最終目的，和保險相比有何優劣呢？

1、健康告知問題

年過60花甲之年，多多少少可能都會有些疾病，買保險時最擔心的就是健康告知過不了。

60歲如果想買重疾險，撇開保費貴、保險杠桿低不說，絕大多數人會卡在健康告知上，比如常見的高血壓、高血脂、高血糖就過不了。

商業防癌險告知就會寬松很多，但是如果老人有過拒保、加費史，或者體檢有查出結節、乙肝大小三陽，基本上也無法承保了。

在這一點上，老年版"相互寶"還是比較人性化的，有拒保、加費史的老人同樣可以加入。高發的肝炎病毒攜帶、甲狀腺結節、乳腺結節等疾病，也設置了可以加入的例外條件。

2、費用成本問題

過了《健康要求》這一關后，老人最關心的問題就是費用問題了，要看是否超過了承受能力。

目前市面上一年期的定額給付防癌險幾乎絕跡了，不好和"老年版相互寶"進行對比。而一年期的防癌醫療險是報銷性質的，也不好進行對比。

因此我們可以通過繳費10年、保障10年的定額給付防癌險，一定程度上進行參考。

以60歲男性為例，投保10萬保額，不同產品的保費從1800多到3300多不等。

拒浮生君所知，此類保險最便宜的一款價格是1899元/年（60歲男、保10年、繳10年）。不過是不保障原位癌的，而且首次投保年齡越大，之后保費會越貴。假設70歲才投，保費就要達到3990元/年了。

某定期防癌險的保費

老年版"相互寶"是互助計劃，先免費加入，后面再進行分攤，因此無法準確計算每年的費用。但根據發病率以及每次分攤不超過1元錢來進行推算，預計2019年的分攤在100元以內，2020年后每年的分攤費用在500元左右。

老年版相互寶和普通商業防癌險的對比

當然我們也要明白，不是說配置了老年版"相互寶"，父母的風險就全部轉移了。

除了極個別癌癥之外，一般癌癥的治療費用都在10萬以上，甚至遠遠超過10萬，這還沒有考慮治療之后長期的康復費用。

和治療費相比，老年版"相互寶"10萬額度的互助金能解決一些癌癥，但不能100%解決問題。

因此，在經濟充裕情況下，我們完全可以選擇再搭配一款商業防癌險進行互補。有兩種配置思路：

搭配一款防癌醫療險：一旦確診癌癥，前期治療需要集中支出大筆費用，可以用老年版"相互寶"的互助金來解決這個資金流動性問題，后續的治療費用則用防癌醫療險來實現報銷。

再搭配一款定額給付防癌險：如果家庭底子薄，擔心老年版"相互寶"仍然無法解決前期費用問題，則可以再搭配一款定額給付防癌險，提高給付保額。

通過這樣的搭配方式，可以讓我們的保障更為完善！

看完我們的分析，你準備為父母加入"老年版相互寶"嗎？

三、支付寶推出老年版相互寶 患癌最高可申請10萬互助金

2018年10月16日，支付寶旗下產品“相互保”上線，后升級為“相互寶“，凡是年齡在30天-59歲的人均可加入，半年時間已有5千萬成員。5月8日，@支付寶 官微宣布：老年版相互寶正式成立，這是一個專門為60-70歲長輩成立的防癌互助社群，老人家患上惡性腫瘤后，可以申請最高10萬元的互助金。

相互寶是什么？相互寶是支付寶上一個可以免費加入的大病互助群。如果有人生病，能夠領到最高30萬元的互助金，互助金由相互寶成員一起分攤，單個成員救助不超過1毛錢，相當于“一人生病，大家出錢。”老年版相互寶就是一個專門針對60-70歲老年人的防癌互助群。一旦老人患病，根據患病程度，可以申請5萬元或10萬元的互助金，單個成員救助不超過1元錢。

現在，在支付寶中搜索“老年版相互寶”即可幫助父母加入互助群，但是只有滿足“健康要求”后才能成功申請互助金，大家在加入前一定要仔細看“健康要求”哦。

四、支付寶“老年版相互寶” 用技術實現烏托邦

5月8日，支付寶上線“老年版相互寶”，是針對60-70歲老人單獨的防癌互助社群。

2018年10月16日，信美人壽聯合螞蟻保險向支付寶用戶推出“相互保”，短短10天用戶就突破1000萬，監管部門、保險公司及上千萬從業人員受到的震動可想而知。不出所料，信美人壽迫于嚴峻的監管形勢退出“相互保”，由支付寶全權運營。沒有了持牌保險公司的參與，“相互保”變身為“相互寶”——一款“大病網絡互助計劃”。

退一步海闊天空，避開與傳統保險公司正面對壘的相互寶不僅“生存環境”得到改善，真正重要的是更接近保險的本質、更符合阿里的價值觀。

但相互寶不能為60歲以上老人提供保障是個缺憾。

借鑒“勞合社”理念服務平頭百姓

近代保險業的起源可追溯到大航海時代。重金購置船只、雇傭“敢死”水手、準備貨物的船東冒著極大的風險。“共擔海損”避免傾家蕩產逐漸成為船東的共識。

大名鼎鼎“勞埃德”前身是倫敦的一家咖啡館，船東經常在這里交流信息，相當于中國武俠小說里的小酒館。船東在船出海前，在一張紙上注明假如船和貨回不來的話自己面臨的損失（相當于今天的投保金額）。愿意分擔相關風險的人在紙上注明自己可以拿出的金額并簽上自己的名字。就這樣，勞埃德咖啡館就成了名氣在外的保險交易場所，于1871年正式成為保險社團組織——勞合社。

勞合社不是保險公司，而是互惠共生的社團組織。它的職能是提供交易場所,為承保人提供服務（包括簽署保單、處理賠案、統計及信息服務等）并同時進行監管（主要監督承保人的覆約情況及財務狀況）。勞合社的承保人都是億萬富豪，他們以個人全部財產作為履行承保責任的擔保金，這就是令人聞風喪膽的“無限責任條款”。

勞合社與保險公司的區別是“沒有中間商賺差價！”但這種模式無法惠及升斗小民，因為勞合社的承保人擔得起風險，但胃口更大。

假設快遞員每月出現傷殘事故的概率是十萬分之一。某快遞公司10萬快遞員每月拿出3元錢，不幸受傷的兄弟可得到30萬用于治療及日后生活。3塊錢對每個快遞員不是負擔，對遭遇不幸的人卻是有力的幫助。不僅是金錢，還有10萬兄弟的情義。但誰去向10萬快遞員介紹情況——發生了什么、傷得輕重、需要多少錢醫治，然后一份一份地把錢收齊？誰來監督這筆錢的使用？就算收取8%管理費（大約每月3萬元），單單向10萬人每人收3塊錢是要多少人力成本？

企業或機構偶爾搞一次為重病患者募集醫療費用不難，但誰會月復一月、年復一年地做下去？

“勞合社”模式用于普通百姓互助，聽起來不錯，實現不了，是個烏托邦。

普通民眾應對之策就是購買大病、重疾保險。但保險公司總是要賺利潤的。他們有“大數據”、有精算師，賠不賠也是人家說了算，所收保費總是大于理賠金額，不然就用精算師“祭天”。保險公司還可用所收保費的一部分用于投資，讓錢生錢。所以保險公司很值錢，A股就有市值超過1萬億的保險公司。

老吾老以及人之老大病保險

在數十萬年農耕文明的歷程中，互助成為根植于中華民族血脈中的美德。《孟子》有云：“出入相友，守望相助，疾病相扶持。”

社交網絡、移動支付的出現為億萬普通民眾間的互助提供了技術上的可能性。相互寶不是第一個“大病網絡互助計劃”卻是發展最快的一個。門檻低、產品容易理解、支付寶十億級用戶、芝麻信用……這些因素相疊加，相互寶上線不到半年用戶已超過5760萬并以每小時8千的速度增長。

但“愛有差等”，小康社會“各親其親、各子其子”即便到了大同社會也是：老吾老——以及人之老，幼吾幼——以及人之幼。此乃人之天性不扭曲。

所以陌生人之間的互助是有限度的，受助者獲得盡可能大幫助的同時，資助者的負擔越輕微越好。互聯網再次發揮自己的強項，5700萬用戶，每人出一毛錢就是570萬。

雖然相互寶不是商業保險公司的產品、沒有任何人或機構從中謀利，是非盈利性質是互助計劃，但還是要精算。與保險公司不同的是，精算不是從股東或平臺的利益出發，而是保證5700萬參與者作為資助人的付出沒有被“薅羊毛”，做為潛在受助者能夠享受應得的保障。

比如身體不舒服、查出大病又沒買重疾險，馬上加入相互寶讓大家出錢給TA治病,這是典型的薅羊毛。但相互寶不可能對每個參與者事前進行體檢，信用風控、健康要求、等待期是主要的三個防護屏障，就是信用好、符合健康要求條款的人能加入，加入90天后確診才能理賠。

還有一個更重要的問題，相互寶針對的是概率小治療費用沉重的疾病或災禍，比如快遞員遭遇交通事故。

大概率事件超出相互寶的保障范圍。比如快遞員因電動車故障延誤投遞被罰款，這種事相互寶管不了。

假如一個人30歲加入相互寶，一直履行互助義務到60歲沒有因疾病花相互寶一分錢。那么讓年滿足60歲的用戶退出相互寶是否公平？比如某人花20元買了“航意險”，結果飛機沒摔。坐了100次飛機，花了2000元保費，卻沒摔死，認為“虧大了”、“不會平”，找保險公司退錢，合理嗎？

相互寶只能覆蓋一定年齡、身體基本健康的人，這樣參與者的負擔才在可承受的范圍內。

但年過60，罹患疾病的概率大增，這正是需要保障的時候。正所謂“天意憐幽草，人間重晚晴。”老年版相互寶的出現，應該就是從這個考慮出發的。

老年防癌計劃沿用了“一人生病、大家出錢”的模式，目前可提供10萬元互助金，每人分攤金額不超過1元，比“年輕相互寶”高一個量級。

身強力壯的打工者，覺得疾病離自己很遠，更別說大病、重病，所以不見得關注相互寶。但他們的父母年事已高，或許沒有社保和醫保。子女為父母加入，雖然10萬塊錢不一定夠用，但可以減輕父母大病帶給自己的經濟負擔。這計劃受益者是缺乏保障的老人和他們收入不高的子女。

五、支付寶上線新功能，希望大家永遠都用不到！

繼大病互助計劃“相互寶”之后，5月8日，支付寶宣布上線“老年版相互寶”，專門針對60-70歲的老年人成立單獨的防癌互助社群。據介紹，符合健康要求的老年人加入后若患上惡性腫瘤，可申請最高10萬的互助金。

“我們的相互寶已經有超過5000萬人加入，通過互助的形式為36位重疾成員提供了幫助，但主要面向30-59周歲年齡段的用戶”，螞蟻金服副總裁尹銘稱，為了讓更多用戶獲得普惠保障，因此上線“老年版相互寶”，為有大病保障需求的老年人提供互幫互助的平臺。

尹銘介紹，這項老年防癌計劃，面向60-70歲的老年人，沿用了相互寶“一人生病，大家出錢”的互助模式。子女可以為符合年齡和健康要求的父母加入，老年人也可自行加入。之后，老年人若患上惡性腫瘤，可申請最高5萬（輕度惡性腫瘤）或10萬（重度惡性腫瘤）的互助金。加入計劃時無需繳納任何費用，互助金由全體成員共同分攤，單個互助案例中每人分攤金額不超過1元錢。

值得注意的是，在支付寶擴大網絡互助計劃覆蓋范圍的背后，網絡互助領域已經呈現巨頭涌入的局面。

從時間維度上看，騰訊系在網絡互助領域的布局要早于“阿里系”的螞蟻金服。3月27日，旗下擁有水滴互助、水滴籌等業務的水滴公司宣布，完成總金額近5億元的B輪融資，由騰訊領投。根據天眼查和水滴互助官網的資料，水滴公司2016年的天使輪融資中，騰訊便有參與。截至4月15日下午2點20分，水滴互助官網顯示的會員數量達到7878萬。

擁有輕松互助的輕松籌在官網介紹，由騰訊、IDG等機構投資。天眼查顯示，騰訊在2016年跟投了輕松籌B+輪融資。輕松籌網站披露，截至2018年10月，已有超過6000萬會員加入輕松互助。

2018年12月底，滴滴平臺的“點滴相互”進入媒體視野。截至4月15日下午2點40分，已有55.96萬人加入該網絡互助計劃。

除了螞蟻金服、騰訊和滴滴，記者4月11日從蘇寧方面了解到，蘇寧金融科技打造了“寧互寶”互助計劃，目前正在內測中。待產品成熟后，將對所有客戶開放。

對于互聯網巨頭紛紛入局互助計劃，國務院發展研究中心金融研究所保險研究室副主任朱俊生認為，因為這些企業本身就有非常大的流量，建立互助計劃非常容易。另外，借助互助計劃，能夠讓它們和用戶之間保持更多的黏性，是一個相互促進的關系。

“首先，說明會員有保障的需求。同時，互助計劃加入成本比較低、門檻低，能夠吸引較多人加入。另外，后期分攤上，從過去的情況來看，由于加入的會員比較多，分攤的費用基本上在一般人能夠承受的范圍之內。”社科院保險與經濟發展研究中心主任郭金龍認為，這些因素導致互助計劃的會員增長特別快。

面對用戶規模日益增長的網絡互助計劃，朱俊生表示，“在我們現在的法律法規下，網絡互助計劃不是保險。按照保險法，現在監管部門主要監管的是持牌保險機構。未來需要考慮的，第一是網絡互助計劃是否納入監管；第二，如何納入監管。監管機構既要防范風險，又要支持創新。”