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“數字人民幣將減緩銀行支付業務流失的速度。從長遠來看，如果數字貨幣得到普及，銀行甚至有可能從金融科技公司手中恢復失去的市場份額，” 高盛的報告解釋道。該報告還指出不出十年將有10億人使用數字人民幣，發行總量達1.6萬億人民幣。年度總支付價值19萬億人民幣，占消費類支付交易量的15%。
本期就根據這份報告分析一下央行數字貨幣將如何幫助商業銀行拓展支付業務，平安和招商又是如何從中受益。
說起支付業務就不得不提支付寶和微信，這兩家金融科技公司在中國的電子支付行業占主導地位，國內很多的商業銀行因為在該領域起步較晚并沒有很大的用戶群，仍需要一定的時間在用戶體驗和技術開發方面提升來提高競爭力。
金融科技公司可以通過多種渠道利用其電子支付業務進行盈利。在電子錢包中的余額相當于用戶存在這些公司里的現金，公司可以像銀行一樣通過借出這些現金賺取利息。用戶在購買商品服務時，公司會收集相關數據，一些市場營銷公司會購買這些數據，支付公司本身也會利用數據開發新的產品和服務，這樣一來它們收集的用戶數據便具有一定的經濟價值。一些第三方支付的電子錢包還會通過錢包里的投資理財產品進一步鎖定并吸取現金存款。
從一定程度上來講商業銀行和第三方支付平臺競爭的是現金儲備和用戶數據。無論是銀行還是支付公司，擁有更多的現金儲備意味著它們可以有更高的借貸和投資能力。而用戶數據更是完善用戶體驗、用戶信用評級，以及精準市場營銷的重要工具。
下面就來分析一下央行的數字貨幣將如何幫助商業銀行增加現金儲備并收集更多的用戶數據。高盛的報告表示因為國家數字貨幣實質上是法幣的數字化，所以只有商業銀行可以進行現金和數字貨幣之間的轉化。
換句話講，用戶如果想要用現金或者數字貨幣進行一些特定的交易，他們就必須將一種形式的貨幣存在銀行賬戶里以此來轉換到另一種形式。很多人可能就會將現金存款放在商業銀行的電子錢包里，這樣一來銀行就獲得了現金存款。一旦用戶養成了使用銀行電子錢包的使用習慣，他們便會使用銀行賬戶進行支付，用戶數據也會隨之而來。
銀行提供的數字人民幣賬戶不需要銀行賬戶綁定的特點也可能吸引更多用戶。該類型賬戶實行的是可控匿名機制。市場上的第三方支付平臺都需要與傳統銀行賬戶綁定，也就是說只有在在銀行注冊并且有銀行卡的人才能使用第三方支付，據Global Fidex統計，截止到2017年, 中國大約有2億人沒有銀行賬戶。
該報告預測銀行手機電子錢包用戶每增長10%就會提升2%到5%的銀行收入，而兩個最大的潛在受益者便是平安銀行和招商銀行。高盛認為這兩家銀行的用戶群、注重零售金融的服務、零售分支機構，以及在金融科技方面的長足發展是它們收益的主要原因。決定這些的關鍵指標之一是一個銀行零售用戶占總用戶的比例有多少。
以招商銀行為例，該銀行通過其手機用戶端銷售的理財產品價值比例從2017年的47%增長到今年上半年的78%, 中間的兩年的增長幅度均超過10%。這項數據表明該銀行用戶電子錢包的使用率在上升，銀行服務更偏零售。
另外，這兩家銀行在戰略上都很重視金融科技尤其是區塊鏈領域的發展。雖然央行數字貨幣沒有采用典型的區塊鏈技術，但是其公私鑰以及哈希函數相關的技術特點都和區塊鏈息息相關。很多銀行也都在嘗試該技術在支付和保理等金融服務方面的應用。
2019年12月平安銀行金融科技子公司壹賬通在美國上市，該公司將區塊鏈作為其四大商業主線之一。壹賬通還是R3聯盟鏈成員之一，并在探索以Hyperleger技術為基礎的一些基礎設施建設。該公司去年10月份在國家信息中心注冊了兩個區塊鏈項目。一個是數據分析平臺，另一個是投票決策系統。
而招銀國際是區塊鏈底層技術科技公司Nervos的主要投資者之一。該區塊鏈項目已經集資超過1億美元，主網在今年上線。這兩家公司合作致力于開放金融和其它類型金融服務的研發。
平安和招行比四大國有銀行可能會有些優勢，但建行和工行也有不少動作。這兩個銀行其實可以和阿里和騰訊的區塊鏈研發水平比肩。
在下游客戶端領域，除了商業銀行的手機錢包和第三方支付錢包之外，央行可能還會有自己的數字貨幣錢包。在未來可能會出現一極多強局面。目前來看無論是在用戶體驗或者是功能多樣性的角度來看主流第三方支付平臺都更勝一籌。微信支付因社交屬性領先，支付寶因網上購物勝出，這些是他們當年贏得市場的決定性因素。按趨勢這兩個因素依舊會有很大影響。
高盛最后表示第三方支付公司仍有巨大的優勢，在接下來的5年時間內仍會分得大部分零售金融服務的增長份額，其增長率大約是商業銀行的2倍，但是隨著央行數字貨幣的普及增速會放緩。
該報告還指出中國96%的銀行服務是通過電子設備完成的，截止到2019年有9億人使用移動互聯網占全國總人口的64%，是世界主要經濟體中現金使用率最低的國家之一。這一系列數據表明了中國電子支付行業的市場規模巨大，其對國家經濟的影響不可小視。
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【以太坊 2.0 創世區塊質押達最低要求】
本周二以太坊 2.0 存款合約地址余額達成啟動以太坊 2.0 創世區塊的最低要求，創世區塊預定在12月1日被挖出，這意味著以太坊重大更新的第一階段即將開始。以太坊坊2.0升級的重要組成部分是信標鏈（Beacon Chain），它屆時將與現行的以太坊共同運行并開始遷移的第一階段。
以太坊2.0將提高該區塊鏈的各項性能, 提高運行效率并降低成本。遷移共分四個階段，根據研究員Justin Drake的預測更新將在2023年中旬完成，但他表明現在預測還為時尚早。
【Coinbase Pro暫停保證金交易】
Coinbase Pro宣布根據美國期貨商品交易委員會（CFTC）的相關規定將在北京時間11月26日凌晨6點停止任何新的保證金交易。交易所表示該類產品將在12月份所有保證金交易結束之后下線。
“我們相信針對保證金交易清晰合理的法律法規有助于更好地保護美國用戶的權益，我們將會和相關部門緊密合作為實現這個目標而努力，” Coinbase發言人說道。
【DeFi平臺Yearn和Pickle合并】
DeFi流動性挖礦項目Yearn背后的主要開發者Andre Cronje本周三宣布該平臺將和Pickle Finance進行合并。 Cronje表示兩個平臺的程序員正在共同合作建立一個Yearn和Pickle共生的結構，讓兩家可以取長補短，減低重復勞動，提高平臺效率。
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