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二、兩個新聞。一個是“國銀租賃和大搜車訂立10億融資租賃合同”，另一個是“某微信公眾號發布需求，某汽車金融機構購買同業個人融資業務資產包，包含新車、乘用車和商用車”。這兩個新聞說明，汽車融資租賃的優質資產在金融市場是非常優質的資產，也是資金方非常喜歡和需求的資產類別。
那么，上面的提到的兩件事是不是就相互矛盾了？說到底是因為很多人把邏輯搞反了。想解答這個問題，我們需要一步一步的抽絲剝繭，搞明白汽車融資租賃資金方面的問題和解決辦法。
一、銀行資金的授信比較看重啥？
個人覺得，銀行資金具有成本低、持續性強、供應量足的優勢和特點，但是也同時具有監管嚴格、限制較多、重視風控、重視系統性風險等劣勢和不足。所以，銀行資金的授信最注重的是資產質量，也就是要嚴格控制風險。
小編詢問了某銀行專業人士，銀行專業人士也表示：融資租賃公司的管理能力和資產質量都是主要考慮的。先有好資產，資金方不管是銀行還是信托都愿意投。
也就是在保證資金的安全的前提下，銀行可以給足夠低的資金成本和足夠多的資金數量。
舉個簡單的例子。
A公司的資產包總量為5000萬，資產的違約率8%，壞賬率2.2%，接受IRR資金成本每年12%。
B公司的資產包總量為5000萬，資產的違約率2%，壞賬率0.5%，接受IRR資金成本每年6%。
我相信絕大部分銀行會選擇給B公司授信資金，而不會給A公司授信資金。
二、為什么現在國內的融資租賃公司很難拿到銀行資金？
說完銀行的需求，我們再來看看國內的汽車融資租賃公司為什么很難拿到銀行資金？我們來看看國內汽車融資租賃公司的經營模式就能明白了。
國內的汽車融資租賃公司主要分為以下幾種：
1、擔保助貸模式。這是2019年以前國內很大一部分汽車融資租賃的主營業務，其實也就是通道業務而已，融資租賃公司并沒有自己的資產和核心競爭力。隨著國家對于融資擔保行業的監管趨嚴，再加上融資擔保需要單獨的牌照資質，這個類型的業務模式逐漸失去生存空間，面臨倒閉或轉型。
2、名租實貸模式。這也是2019年以前國內很大一部分汽車融資租賃的主營業務，拿著銀行資金以售后回租的名義去做非法放貸的業務。隨著國家對于金融放貸的嚴格監管，再加上司法機關對于高利貸入刑的政策實施，這個類型的業務模式也逐漸失去生存空間，面臨倒閉或轉型。
3、非標回租模式。這是2019年相關政策出臺以后，一部分汽車融資租賃公司的主營業務，有一些是由擔保助貸和名租實貸業務轉型過來的公司。這種模式，雖然沒有以上兩種模式的法律風險，但是因為回租業務從業務形式上看，非常接近車輛抵押貸款業務，所以銀行一般按照車輛抵押貸款的資產質量標準去要求融資租賃公司非標回租的資產質量。但是非標回租畢竟不同于車輛抵押貸款，非標回租的業務收費一般比車輛抵押貸款收費標準高很多，所以一般資產質量也會比車輛抵押貸款的資產質量差一些，所以就很難拿到理想的銀行的資金授信，即使勉強拿到了銀行授信，也會是授信額度低一些或者資金成本高一些。
4、直租業務模式。直租業務模式不同于上面三種業務形式，以上三種業務形式基本都是以資金為交易形式，而直租是以物品為交易形式的。因為直租是融資和融物結合的業務形式，也是所有權和使用權分離的業務形式，所以直租的業務特點和客戶群特點都不同于以上三種業務形式。以上直租業務特點，使得直租業務的資產質量的特點是違約率高、壞賬率低。
另外，因為國內之前四十年的融資租賃跟錯了師傅，主要學習的都是回租業務（參考資料：【原創】中國融資租賃為什么要回歸本源？因為跟錯了師傅），所以國內的汽車融資租賃公司普遍缺乏專業的直租業務團隊，也就導致了直租業務的經營出現了很大的偏差，進而導致了國內的直租業務變成了違約率高、壞賬率也高的特點。這樣的特點也就注定了很難拿到銀行的授信資金了。
5、直租租金貸模式。直租租金貸模式（或直租租金貸履約險模式），是在直租基礎上新出現的業務模式，相當于直租業務和客戶消費貸的組合業務模式，也相當于擔保助貸的升級模式，這種模式是現在汽車融資租賃公司最普遍的業務模式。這種模式幫助融資租賃公司實現了租金一次性提前收入，但是這種模式是存在著很大風險的模式。近期，隨著履約險被國家嚴格管理和部分直租租金貸模式出現問題，已經引起部分銀行的警惕，現在部分銀行已經收縮直租租金貸的授信規模。
三、汽車融資租賃公司如何拿到銀行資金授信？
汽車融資租賃公司的五種主要業務模式中，擔保助貸和名租實貸模式已經逐漸倒閉或者轉型，非標回租、直租、直租租金貸的業務模式因為不同原因都出現銀行資金的授信額度減少或者停止授信。
那么，汽車融資租賃公司如何拿到銀行的資金授信呢？
非標回租和直租業務模式一般通過應收賬款質押的資金授信拿到銀行資金。（參考資料：從融資租賃應收賬款質押登記分析應收賬款質押的法律風險）
直租租金貸業務模式一般銀行直接授信給終端客戶，融資租賃公司起到擔保助貸的作用。
具體不同的業務模式來說，有不同的需要提高方向。
（一）以非標回租為主的汽車融資租賃公司。要敢于投入成本，建立專業的客戶審核系統和催收系統，努力提高資產質量，讓違約率和壞賬率控制在接近專業的車抵貸的水平，這樣才能和車抵貸拿到同樣的銀行資金授信。
（二）以直租業務為主的汽車融資租賃公司。一方面要組建專業的直租團隊，按照直租的標準開展業務，用成熟的業務數據充分體現直租業務違約率高、壞賬率低的特點。另一方面和銀行等資金方溝通，通過已有數據讓銀行等資金方認可直租業務違約率高但壞賬率低的特點，希望銀行等資金方放松對于終端客戶違約率的要求，畢竟終端違約率可以通過融資租賃公司保障而解決銀行的疑慮。同時，全力保障直租業務資產壞賬率足夠低，畢竟壞賬率才影響資產最終的質量。
（三）以直租租金貸為主的汽車融資租賃公司。一方面不能把所有風險都依靠履約險去解決，國家政策正在逐漸規范履約險，未來不排除取消履約險或者設置高門檻的可能性。另一方面，不能因為租金貸是銀行是放款方又加上有履約險就放松客戶審核和風險管理，要知道一旦出現大面積客戶違約或者壞賬，銀行就會要求汽車融資租賃公司退還剩余租金給銀行，并且有可能降低資金授信額度或者提高保證金比例，甚至直接停止資金合作。
