2018年12月18日，微博名為@416Crimes的網(wǎng)友打開ofo申請退押金，當時他排在退款名單上的第10104543位;時隔兩個月，這名網(wǎng)友又一次打開ofo查看退款情況，那么請問，他現(xiàn)在排在第幾位呢?   答案是9490315位。   好消息是，50多天的時間里，有61萬用戶拿到了自己的ofo退款。   壞消息是，剩下的未退款用戶仍超千萬，他們手拉手可以從北京拉到日本。   我們再進入第二個提問：假設ofo一天可以為1萬人退款，那么ofo退完所有的押金需要多久呢?   答案是4年。   ……   在微博上，關于#ofo退押金排隊系統(tǒng)人數(shù)#這一話題的閱讀量已經(jīng)2.8億了，時至今日，討論依舊在繼續(xù)。   押金問題壓倒ofo，也陸續(xù)將途歌、酷騎單車、小藍等共享經(jīng)濟的企業(yè)紛紛推到了風口浪尖。   去年8月份，有用戶開始反映，酷騎單車申請退押金，余額清零之后，卻遲遲未收到退款，小藍單車情況與之相似，爆發(fā)押金難退危機。而就在ofo用戶聚集在北京互聯(lián)網(wǎng)金融大廈退押金的同時，共享汽車途歌也被曝出押金難退，其在北京、廣州、成都等地的辦公室門口也排起了長隊，這其中除去用戶，還有不少地勤員工、供應商的身影，現(xiàn)場“途歌，還錢”的聲音不絕于耳。   當數(shù)萬人在社交媒體上咒罵著該死的押金時，誰又還能記得三年前共享單車橫空出世、改變最后一公里的出行方式時帶來的驚喜呢?   是共享經(jīng)濟的錯嗎?   我想不是的。   據(jù)美國《世界日報》報道，在美留學生租房，退房時要不回押金的事件頻頻發(fā)生，大多數(shù)華人敢怒不敢言;而在國內的租房市場中，也經(jīng)常出現(xiàn)押金未退的租房糾紛。   在知乎上，一名用戶在《房東不肯退押金，應當如何維權?》的問題下，寫出了自己為了要押金經(jīng)歷的9個步驟，通過形成“證據(jù)鏈”來證明房東是非法扣押房租，最終去法院維權，累計花費約3天和100元，約9個月后，拿回4400元押金。而這個回答獲得了上萬人的點贊，并有上千條關于詳情的探討。   除此以外，找工作在中介處抵押金錢，貸款時抵押動產(chǎn)、不動產(chǎn)，都紛紛因為抵押品的處理而多次產(chǎn)生糾紛。   那么，是押金的錯嗎?   押金的過往   押金這一模式早早便存在于我們的生活當中，從十年前租賃影碟書籍的押金，再到如今的租房押金，押金一直在租賃雙方之間扮演著重要的角色，保證租賃合同的正常履行。   除此以外，在理發(fā)、美容、洗衣、健身的領域，也有著押金、預付款等多種形態(tài)。押金，是為了實現(xiàn)所有權和使用權的分離，一種重要的金融工具。收押金是合理的，但是押金本質上屬于用戶，而不是屬于企業(yè)。   然而，押金只是民間交易形式，也并未出現(xiàn)在法律的明文規(guī)定中。一旦企業(yè)對這一部分資金進行了挪用，消費者就會血本無歸。   押金的存在應該是為了“保障”，但是圍繞押金本身產(chǎn)生的糾紛卻讓押金的存在本末倒置了。   因為押金的存在本身就代表著租賃雙方的不信任和信息不全。   而這一問題一旦解決，押金的存在就成了悖論。   試想，你將一輛單車借給一個人，你在什么情況下會不收取押金?答案是兩人的信任關系;那么將這個行為放大到企業(yè)，一百輛單車被租借給一百個人，什么樣的情況下能夠實現(xiàn)“零押金”?   答案其實早已經(jīng)出現(xiàn)了。   大數(shù)據(jù)網(wǎng)絡下的信用體系。   在十年前的街道上，一個租書屋的老板沒有辦法去了解每一個租書人的信息，租書人來來去去良莠不齊，所以他收取押金;而在如今社會中，通過移動互聯(lián)網(wǎng)、通過信息電子化，經(jīng)濟關系已經(jīng)有了嶄新的形式，每一個人都不再是一個單獨的符號，他的賬號、信息就足夠成為他的擔保。   阿里巴巴的創(chuàng)始人之一、螞蟻金服董事長彭蕾在哈佛中國論壇上說過這一段話：“對于信用體系，我們思考越深，越覺得超出我們的能力邊界”，并表示，“每一個需要押金的地方，都是信用缺失的地方，我們的目標就是消滅押金”。   這是一個美好的暢想。   消滅押金   而這個暢想也正在實現(xiàn)的路上。   其中最為廣為人知的便是支付寶的芝麻信用分，其通過云計算、機器學習等技術客觀呈現(xiàn)出個人的信用狀況，技術的發(fā)展和大量的數(shù)據(jù)采集，使得“消滅押金”成為了可實現(xiàn)。   芝麻信用分早在2017年就開始了免押金的嘗試，并已經(jīng)應用到包括物體租用、出行、住宿、通信、金融等多個領域的免押金租的服務。   在消費金融層面，芝麻信用分除了被應用到螞蟻金服體系內的花唄、借唄，也向銀行、持牌消費金融公司開放，這類金融機構再將芝麻信用分應用到相應借貸產(chǎn)品的風控模型中。   當上千萬用戶在ofo上排隊等待退還押金時，早早使用芝麻信用分的用戶卻并沒有這方面的困擾，他們可以通過芝麻信用分的免押金服務使用摩拜、ofo等多種共享單車，也可以租借來電、街點等共享充電寶，卻并不用承擔任何的風險。   僅僅是在共享單車領域，截止到2018年3月，就有超過1000萬輛共享單車通過螞蟻金服的免押金為用戶提供服務。當時，北京商報數(shù)據(jù)顯示：ofo僅芝麻信用方面免押金金額超過40億，而實施全國免押金方案的哈羅單車免掉的押金總額達到199億，初略估算，支付寶芝麻信用分至少為3億用戶免掉了超過239億元的押金。   在過去，芝麻信用分的類似運用主要在企業(yè)之間，如1992年，我國第一家社會化專業(yè)資信評估機構——中誠信國際信用評級有限公司就針對企業(yè)開發(fā)出了開發(fā)了數(shù)十項信用評級業(yè)務，包括企業(yè)債券評級、短期融資券評級、中期票據(jù)評級、可轉換債券評級、信貸企業(yè)評級等。   在企業(yè)之間，信用評級的運用是是十分常見的，其中，金融領域和金融交易的運用猶甚。   如果說，過去的信用體系發(fā)展主要運用于企業(yè)之間的金融關系上，以螞蟻金服為代表的企業(yè)則開始將信用體系帶到了我們的日常生活中。   在大數(shù)據(jù)下，2018年7月，摩拜單車跟隨推出免押金的策略;1月9日，滴滴也宣布旗下共享汽車將于今日起試行免押金政策，首批開放杭州、寧波兩座城市，原有押金用戶可于1月10日起申請退押金;而免押金在共享充電寶領域的應用范圍也不容小覷，根據(jù)來電CMO任牧的描述，來電70%的訂單都是免押金。   在技術的發(fā)展和全行業(yè)的共同努力下，中國正在嘗試著探索和建設一個有自己特色的體系，而更為難得的是，這一體系早已突破了曾局限的企業(yè)行為和金融領域，并在慢慢成為整個社會的關系基礎。正如彭蕾所說的那樣，“信任是一個超越金融的社會資本，它不應只服務于金融，更應該對整個經(jīng)濟關系進行重塑。”   未來   在國內，圍繞“消滅押金”這件事情上，還能有哪些機會和變革?我們也進行了大膽的設想。   首先，在整個大數(shù)據(jù)領域，只有大量的信息數(shù)據(jù)和信息充分共享，才有效率。而互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)，增加了新的數(shù)據(jù)緯度，也改變了數(shù)據(jù)采集的方式，提升了獲取數(shù)據(jù)的效率。   所以，技術的革新成了必然，如麻袋財富，想用區(qū)塊鏈技術解決征信行業(yè)的數(shù)據(jù)獲取、變現(xiàn)等問題;科技創(chuàng)業(yè)公司衡石科技則通過構建大數(shù)據(jù)分析中臺，連接多種數(shù)據(jù)源/數(shù)倉，幫助遇到云和大數(shù)據(jù)挑戰(zhàn)的客戶，進行數(shù)據(jù)整合、分析展現(xiàn)、建模及驅動業(yè)務決策……   通過新型的技術進行數(shù)據(jù)的獲取和整合，是未來長遠的需求點。   而當獲取到了足夠的數(shù)據(jù)時，還可以有更加細分的應用方式，如“i 背調”借助 AI 提高背景調查效率，向企業(yè)提供個人的征信數(shù)據(jù)和工作履歷兩類數(shù)據(jù)，目前已經(jīng)獲得數(shù)千萬元 A+ 輪融資;美國Zestfinance則是為特定人群建立數(shù)據(jù)模型，用大數(shù)據(jù)征信及風控給美國沒有信用記錄或信用評分較低的人群放貸。   那么，信息的應用是否還可以進一步的細分呢?在基礎的個人信息之上，針對個人的工作、醫(yī)療、住房、出行、娛樂、交友等數(shù)據(jù)是否都可以產(chǎn)生對應的數(shù)據(jù)應用企業(yè)，并在此基礎上產(chǎn)生一定的商業(yè)模式?   值得一提的是，在熊貓資本投資經(jīng)理李豪達(Lester)的一篇《互聯(lián)網(wǎng)征信，是否還是下一個“風口”?》文中，對征信行業(yè)初創(chuàng)公司的機會提出了一些自己的看法，雖然本文發(fā)表于三年前，卻依然有其前瞻性意義。文中對數(shù)據(jù)公司、風控模型公司、反欺詐、資產(chǎn)處置、貸款業(yè)務等領域的初創(chuàng)企業(yè)的機會都進行了一些分析。   而總體的發(fā)展，必然是朝著數(shù)據(jù)的更大量、高效的采集和更好的整合、更細分的應用進行著發(fā)展。在這基礎上，能夠接入數(shù)據(jù)的各個行業(yè)也將面臨著挑戰(zhàn)。   首當其沖的共享經(jīng)濟領域，必然將會減少“押金”的存在;而在2018年大量暴雷的P2P行業(yè)，也將會因為更為新型的風控技術的運用出現(xiàn)自己的變革點;除此之外，教育領域、求職領域、醫(yī)療領域、租房領域等也將會因為大數(shù)據(jù)的廣泛應用而產(chǎn)生自己的變化。   毫無疑問，下一個時代，押金是不存在的，而這個時代也是大數(shù)據(jù)及其應用者的時代。